Логотип библиотеки
Нижегородская областная универсальная научная библиотека им. В. И. Ленина

Информационный листок

Защита прав заемщиков-потребителей

Информационный листок (по состоянию законодательства РФ на 05.08.2015 г.)

С каждым годом неизменно возрастает количество граждан, берущих деньги взаймы. По данным Банка России на май 2015 года одними только банками физическим лицам было выдано 1 565 182 млн рублей1. Общий же объем денежных средств, выданных гражданам всеми организациями, и вовсе не поддается подсчету. В связи с этим возрастает количество правовых вопросов, связанных с получением и возвратом заемных денежных средств. В предлагаемом Вашему вниманию информационном листке рассматриваются самые насущные вопросы потребительского кредитования2. Представленная информация будет интересна тем гражданам, которые уже взяли деньги взаймы у кредитной организации, а также тем, кто только собирается это сделать.

Проблемы могут возникнуть уже на стадии обращения в организацию за деньгами. Банки выдают кредиты лишь тем, кто сумел убедить их в собственной платежеспособности: наличием постоянного места работы, стабильной зарплатой, хорошей кредитной историей и прочим. Но даже при наличии вышеуказанных критериев рядовому гражданину практически невозможно получить значительную сумму денег без дополнительных обременений в виде залога имущества заемщика или поручительства за него. Помимо этого, на сбор необходимых документов для получения кредита уходит много времени и усилий. Все это заставляет граждан обращаться в организации, которые менее придирчивы к своим клиентам — микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы и т. д. Для получения денег в подобных местах зачастую нужен лишь паспорт, а проверка платежеспособности клиента либо вовсе не осуществляется, либо сводится к формальному звонку на работу потенциального заемщика. Однако при обращении в такие организации гражданин вынужден платить огромные проценты по займу, исчисляемые, как правило, ежедневно. Простая математическая операция приводит к ужасающим цифрам: беря взаймы 1000 рублей, заемщик через год будет вынужден отдать уже около 10000 рублей. К сожалению, многие люди попросту не думают о последствиях, заключая кабальные сделки, обрекая себя на проблемы в случае несвоевременного возврата долга.

Гражданин, которому все же удалось получить деньги, может столкнуться с рядом проблем: что делать, если не получается вернуть долг вовремя? Как не платить огромные проценты за просрочку? Куда обращаться в случае угроз со стороны кредитора (займодавца) или иной организации, которой был «продан» долг?

Во-первых, нельзя забывать, что гражданин, берущий деньги взаймы для личных нужд (например, для покупки какой-то вещи, оплаты лечения и др.), подпадает под действие законодательства о защите прав потребителей. Этот факт предоставляет гражданину-потребителю целый ряд различных прав и гарантий:

Во-вторых, не следует скрываться от кредиторов. Вполне возможно, что если заемщик объяснит свою тяжелую ситуацию и сообщит, что не собирается скрываться, а желает вернуть деньги, то ему могут пойти навстречу.

В-третьих, не следует забывать об уголовной ответственности за мошенничество: ее наступление наиболее вероятно в тех случаях, когда заемщик взял деньги без намерения их возвращать.

В-четвертых, заемщику важно тщательным образом знакомиться со всей входящей корреспонденцией, касающейся выплаты долга. Однако следует отличать документы, имеющие реальную юридическую силу от других писем. Официальные документы излагаются грамотным юридическим языком без какой-либо эмоциональной окраски или угроз, имеют в своей «шапке» указание на орган, выдавший документ, дату составления документа и его номер. Они подписываются соответствующим должностным лицом с указанием фамилии и инициалов составителя (судьи, пристава и др.), а также удостоверяются печатью соответствующего органа.

За наиболее эффективной защитой прав в суде лучше обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах. Как показывает практика отдела ПЦПИ, зачастую люди, экономящие на юридических услугах, тратят больше усилий и средств для разрешения возникшей у них проблемы, либо вовсе не могут ее разрешить.

Если заемщик-должник все же решил самостоятельно отстаивать свои права, то ему следует внимательно изучить исковое заявление и все приложенные к нему документы. Особое внимание важно обратить на исковые требования, в частности, размеры неустойки (пени, штрафа), которая, как правило, и составляет значительную часть требований. Действующий Гражданский кодекс РФ позволяет снизить ее размер, если должник докажет, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Иными словами, заемщик должен доказать большой размер неустойки. Если неустойка исчисляется в процентном отношении (например, 2% в день от суммы займа за каждый день просрочки), то ее можно сопоставить со ставкой рефинансирования Банка России, которая значительно меньше, и составляет 8,25% в год8. Если установлена фиксированная неустойка (например, 10000 рублей в случае несвоевременного или неполного возврата денег), то ее можно соотнести со взятой взаймы суммой. Как правило, суды идут навстречу должнику и снижают размер неустойки. Суд вправе снизить неустойку и по собственной инициативе, однако, лучше заявить ходатайство о снижении неустойки самостоятельно. Следует помнить, что уменьшению подлежит лишь та сумма, которая накопилась вследствие несвоевременного или неполного погашения долга. Обращаем внимание, что в любом случае полностью придется выплатить сумму кредита (займа), который Вы брали, а также проценты, под которые Вы брали этот заём.

Ходить или не ходить на судебные заседания — решает только сам заемщик, никакого наказания за неявку ответчика действующим законодательством не предусмотрено. Но при этом следует помнить, что явка в суд помогает контролировать ход процесса. После нескольких судебных заседаний (как правило, решение не принимается на первом заседании) суд выносит решение, в котором указывает сумму задолженности, подлежащую уплате. После этого решение суда исполняется силами Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Но может случиться и так, что после суда или даже вместо суда долг «продадут» коллекторским организациям, которые специализируются на взыскании просроченной задолженности. Такие организации обязаны четко действовать в рамках закона, однако, если они каким-либо образом угрожают заемщику или его родственникам или иным образом нарушают права заемщика – то наиболее оптимальным вариантом будет обращение с заявлением в правоохранительные органы. Коллекторы могут предложить заемщику заключить соглашение, которое, казалось бы, улучшает его положение, однако, в таких соглашениях, как правило, присутствуют особенности, которые гражданин-неюрист просто не сможет обнаружить. К тому же, после заключения такого соглашения с коллекторской организацией на заемщика перестанут распространяться гарантии, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей.

В заключение будет уместным дать некоторые советы тем, кто собирается взять деньги взаймы или уже их взял:

Рекомендуем Вам ознакомиться с нижеперечисленными нормативными правовыми актами, актами толкования, а также юридической литературой, посвященной рассматриваемой тематике:

Правовые акты

Гражданский кодекс РФ (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 15.07.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Устанавливает основные положения, касающиеся исполнения обязательств, в том числе положения относительно способов обеспечения исполнения обязательств (неустойка, залог и т.д.), а также устанавливает правила осуществления уступки права требования (продажи долга).

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Регулирует порядок предоставления займов и кредитов (глава 42), указывает на условия присуждения потребителю компенсации морального вреда (§ 4 главы 59).

О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Направлен на обеспечение дополнительной защиты прав заемщиков-потребителей.
ВНИМАНИЕ: положения закона распространяются только на те договоры, которые были заключены после 1 июля 2014 года!

О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 13.07.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Устанавливает основные права потребителей — граждан, которые приобретают товары (работы, услуги) для личного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью — в том числе сфере оказания финансовых услуг по выдаче кредитов (займов).

О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 13.07.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Устанавливает основы правового статуса банков и иных организаций, осуществляющих финансово-кредитную деятельность.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Регулирует основы осуществления микрофинансовой деятельности (деятельности по выдаче займов в размере не более 1 миллиона рублей), устанавливает особенности правового статуса микрофинансовых организаций.

О ломбардах [Электронный ресурс]: федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Регулирует основы деятельности ломбардов (специализированных коммерческих организаций, основными видами деятельности которых являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей).

О кредитной кооперации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015 г.). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Устанавливает основы деятельности кредитных кооперативов (добровольных объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Судебная практика

О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. (ред. от 23.06.2015 г.) — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
П. 42 указывает на порядок применения ст. 333 ГК РФ (уменьшение размеров неустойки).

О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей [Электронный ресурс]: постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Указывается порядок применения норм законодательства о защите прав потребителей.

Комментарии правовых актов и авторские публикации

Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный) [Электронный ресурс]. — Москва: Деловой двор, 2014. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».

Иванов О. М. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: научно-практический (постатейный) [Электронный ресурс] ⁄ О. М. Иванов, М. А. Щербакова. — Москва: Статут, 2014. — 767 с. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] ⁄ М. А. Беляев, А. В. Копьёв, Т. А. Кухаренко, Т. Н. Михалёва, М. Г. Холкина, Е. Г. Шадрина; под ред. Н. В. Елизаровой. — Подготовлен для системы «ГАРАНТ», 2015. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».

Чернова О. А. Комментарий к закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (постатейный) [Электронный ресурс] ⁄ О. А. Чернова, Е. Ю. Буряк. — Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Подготовлен для системы «ГАРАНТ», 2014. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».

* * *

Вагонова А. С. Актуальные проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам [Электронный ресурс] ⁄⁄ Юрист. — 2014. — № 24. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Описывается проблематика, связанная с возвращением взятых денежных средств по потребительским кредитам.

Как досрочно погасить кредит? [Электронный ресурс] ⁄⁄ Электронный журнал «Азбука права». — 2015. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Разъясняется порядок досрочного погашения взятого кредита.

Как узнать полную стоимость потребительского кредита? [Электронный ресурс] ⁄⁄ Электронный журнал «Азбука права». — 2015. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Указывается на расчет полной стоимости потребительского кредита, которую кредитор (заемщик) обязан указать в договоре с потребителем.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита? [Электронный ресурс] ⁄⁄ Электронный журнал «Азбука права». — 2015. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Рассматриваются основные условия, которые кредитор (заемщик) обязан включить в договор кредита (займа), заключаемый с потребителем.

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор? [Электронный ресурс] ⁄⁄ Электронный журнал «Азбука права». — 2015. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Разъясняется перечень необходимой информации, предоставляемой потребителю при заключении договора кредита (займа).

Микрюков В. А. Новое в гражданско-правовом регулировании потребительского кредитования [Электронный ресурс] ⁄ В. А. Микрюков, Г. А. Микрюкова ⁄⁄ Адвокат. — 2014. — № 3. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Рассматриваются изменения в финансово-кредитном законодательстве с участием потребителей в свете вступления в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Попкова Л. А. Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании [Электронный ресурс] ⁄⁄ Юридическая работа в кредитной организации. — 2013. — № 1. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Рассматриваются основные проблемные вопросы защиты прав заемщиков-потребителей.

Пьянкова А. Читайте внимательно кредитный договор [Электронный ресурс] ⁄⁄ ЭЖ-Юрист. — 2014. — № 19. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Исследованы общие и индивидуальные условия договора кредитования, заключаемого с потребителями.

Тресков В. Кредитная грамота. Мы делаем первые шаги к тому, чтобы навести порядок на рынке потребительского кредитования и защитить заемщика [Электронный ресурс]: (интервью с С. Аксаковым, заместителем председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, председателем Ассоциации региональных банков России) ⁄⁄ Юрист спешит на помощь. — 2015. — № 1. — С. 3-4; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».

Хоменко Е. Г. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами [Электронный ресурс] ⁄⁄ Право и экономика. — 2014. — № 7. — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»; То же. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
Раскрыты методики деятельности банков по возвращению задолженности по потребительским кредитам.

Чернов С. А. Потребительский кредит [Электронный ресурс] ⁄⁄ Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. — 2014. — № 8. — Доступ из справочной правовой системы «ГАРАНТ».
О предоставлении потребительских кредитов предприятиями торговли.

Полную информацию по рассматриваемому вопросу Вы можете получить, посетив отдел «Публичный центр правовой информации» НГОУНБ. Здесь вы можете воспользоваться информацией, представленной в справочных правовых системах «КонсультантПлюс» и «ГАРАНТ», юридической (в том числе учебной) литературой, неопубликованными документами по вопросам местного самоуправления.

Ждем Вас по адресу: г. Н. Новгород, ул. Варварская, д. 3, комн. 20
тел.⁄факс 411-85-54
e-mail: pravongounb@yandex.ru
«Вконтакте» ПЦПИ НГОУНБ: http://vk.com/public_center
Skype: public_center1

Составитель: Зотов Денис Владимирович,
вед. юрисконсульт отдела ПЦПИ;
Ответственный за выпуск: Наумова Ирина Михайловна,
зав. отделом ПЦПИ

Вверх



1 Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам [Электронный ресурс]. – Режим доступа

2 Не рассматриваются вопросы, связанные с поручительством и залогом (ипотекой) ввиду особой специфики данных способов обеспечения исполнения обязательств.

3 Выдача денежных средств является финансовой услугой (см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

4 О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 13.07.2015 г.). – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

5 О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 21.12.2012 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.). – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

6 Ограничение на процентную ставку не действовало в период с 1 января 2015 г. по 1 июля 2015 г. в связи с Указанием Банка России от 18.12.2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

7 Внимание! Перед обращением в суд потребитель обязан в письменном виде оформить свою претензию к организации, в противном случае в судебном порядке взыскать такой штраф не получится.

8 На 05.08.2015 г. в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

© НГОУНБ